一、婚喪嫁娶：一切皆可貸

“江西女生不要碰！”

在知乎關(guān)于彩禮的討論當中，江西彩禮貴相當出名，動輒二三十萬的天價彩禮，勸退了不少外地人。

有意思的是，最近江西九江銀行傳出一張海報：彩禮開銷不用愁，九江銀行彩禮貸，“貸”來穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

海報顯示，彩禮貸最高可貸30萬，最長可貸1年，年利率為4.9%，比央行（4.35%）高一點點。

消息一出，迅速引發(fā)網(wǎng)友吐槽——

“這是鼓勵天價彩禮的意思？”

“江西彩禮高實錘了。”

“真是急老百姓之所急，想老百姓之所想，下次會不會推出‘葬禮貸’？”

有意思的又來了，很快云南就傳出消息：昆明一家陵園和云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行，將在今年清明期間推出“墓地按揭業(yè)務(wù)”。

根據(jù)工作人員消息，這家陵園有兩種墓地：單墓9990元，墓碑高50厘米，面積為1平米；雙墓價格為2-8萬，墓碑高1米，面積為2平米左右。

目前比較受歡迎的價格是4萬-6萬。

和30萬彩禮貸最長只能貸1年不同，云南的墓地貸，最長貸款期限是10年。

風清算了一下，10多歲開始用校園貸，20多歲開始用網(wǎng)貸，30歲之前借彩禮貸，同時背上30年房貸，60歲之后開始安排墓地貸……

人這一生，還真的是婚喪嫁娶，全都被銀行給安排得明明白白了呢。

二、銀行想錢想瘋了？

銀行為什么會推出各種“奇葩貸”？

從表面上，這是在迎合社會真實需求。

為了把心愛的姑娘娶回家，房子得買吧？房貸得背吧？那么面對丈母娘30萬不講價的彩禮要求，你給還是不給？

給不起，銀行給你提供一個貸款渠道，看起來也是一種合理的解決方案。

問題在于，房貸是夫妻兩人一起還，房子是夫妻兩口一起住，那么彩禮貸呢？錢給了誰？債誰來還？

稍微一想就知道，這樣的模式絕對是在制造巨大的婚后矛盾，根本沒人會買單。

九江銀行給出的彩禮貸用途寫得很清楚：新婚旅行、購買首飾、購車、購家電。

因此從本質(zhì)上來說，無論是彩禮貸、二胎貸、美容貸、校園貸、墓地貸，其實都是消費信貸的細分變種。

商業(yè)銀行，歸根到底是要賺錢的。

賺錢的方法就那么幾種，最直接的就是低買高賣。放在銀行，也就是低利息收存款，高利息放貸款，中間賺差價。

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，年輕人把錢存在余額寶，存取靈活，網(wǎng)絡(luò)貸款也方便快捷。存款和放貸，傳統(tǒng)銀行兩頭的生意都被搶走了。

怎么辦？為了活下去，這些中小銀行當然著急。

云南盯上不怎么上網(wǎng)的老年人，推出“墓地貸”；江西根據(jù)當?shù)仫L俗，推出“彩禮貸”；國家放開生育政策，全國各地陸續(xù)有銀行推出“二胎貸”，其實也就都有其合理性。

風清只能說，為了KPI，銀行的策劃人員也真的是太拼了。

三、中小銀行的困局

這兩天“彩禮貸”和“墓地貸”的爭論很大，很多人沒注意到另一條重大新聞——

花唄借唄不得向大學生放款。

3月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，《通知》明確指出——

小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。

啥意思？

國家這次直接堵死了“校園貸”這條發(fā)財路！

關(guān)注金融的朋友都知道，自從去年10月螞蟻集團被暫停上市之后，國家就開始強勢規(guī)范中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

“網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)”，“征信新規(guī)”，“非銀行支付機構(gòu)條例”……接二連三的重磅新規(guī)，直接把野蠻生長了十幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)進了籠子里。

這次新規(guī)細化到不準向大學生放貸，可見互聯(lián)網(wǎng)金融被嚴管到了何種地步。

有人就會問了，這和中小銀行的“彩禮貸”有什么關(guān)系？

要知道，花唄、借唄只是產(chǎn)品名稱，真正在背后提供資金的，是各種傳統(tǒng)中小銀行機構(gòu)。

螞蟻事件之前，各大中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，前者提供資金，后者利用龐大的用戶量幫忙放貸和吸收存款，雙方攜手賺得盆滿缽滿。

但事實上，互聯(lián)網(wǎng)公司本身是沒有吸收公眾存款和放貸資格的。

新規(guī)之后，中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司之間的合作被切斷?；ヂ?lián)網(wǎng)公司還能靠別的業(yè)務(wù)賺錢，各地的中小銀行就慘了。

客戶規(guī)模大大縮小，存款和放貸業(yè)務(wù)都陷入僵局。還不想方設(shè)法找出路，難道等著銀行倒閉嗎？

四、多點投資貸，少點消費貸

銀行最大的作用，是調(diào)動社會閑置資金流動。

按理來說，應(yīng)該是哪里缺錢就把錢借給誰。

但在《半澤直樹》當中有句經(jīng)典臺詞：銀行向來是晴天借傘，雨天收傘。

開工廠的中年男人遭遇資金困難，此前提供貸款的銀行，不僅不施以援手，反而在關(guān)鍵時候以保護資金安全為理由，要求抵押土地，最終導致中年男人絕望上吊自殺。

在現(xiàn)實當中，做過電商的賣家應(yīng)該也深有體會：中小企業(yè)要想從銀行獲得貸款，簡直是難以上青天。

原因無他：銀行不想虧錢。

正是為了穩(wěn)賺不賠，銀行才盯上了各類消費貸款：房貸、車貸、美容貸……

彩禮貸、墓地貸這樣的怪胎，也正在來源于銀行消費貸業(yè)務(wù)的激烈競爭。

在風清看來，從經(jīng)濟發(fā)展的角度，我們希望銀行能把錢多借給創(chuàng)業(yè)者、中小生意人，創(chuàng)造更多的工作崗位，大家多多賺錢，然后再拿賺來錢的去消費，而不是直接放貸給消費領(lǐng)域，讓年輕人養(yǎng)成寅吃卯糧的習慣，最終還不起錢的年輕人走上絕路，同時整個經(jīng)濟被吹起巨大的泡沫。