?作者 | 李一鐘

來源 | 藍經(jīng)財經(jīng)觀察（ID：bluecaijing ）

3月16日，江西的九江銀行突然就在微博和朋友圈火了！

而火起來的原因，更是讓人驚奇，竟然是其推出了一款彩禮貸的產(chǎn)品！

一、九江銀行彩禮貸

3月16日，一則九江銀行推出彩禮貸的消息在微博和朋友圈傳播。

根據(jù)海報顯示，該貸款最高可貸30萬，最長可貸1年，年利率低至4.9%。

該貸款的用途為新婚旅行、購買首席、購買車和家電等，申請條件需要滿22周歲以上，連續(xù)工作時間不少于12個月，情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。

從九江銀行的客服回復來看，海報是產(chǎn)品部門的宣傳，但該產(chǎn)品未上線，后期也不會上線，目前也沒有其他客戶來申請。

但又有九江銀行客戶經(jīng)理表示，確有彩禮貸存在，實際上是零花錢貸款，是九江銀行推出的個人信用消費貸。

對此，網(wǎng)友們展開了熱議，褒貶不一，“再也無法拒絕天價彩禮了”、“申請條件是公務員，公務員需要貸款嗎？”、“現(xiàn)在的銀行為了利益，底線都不要了，下次會不會推出葬禮貸”？

而江西的網(wǎng)友則在感慨，“這下全國人民都知道江西彩禮高了”。這句話的用意明顯是，這下子全國人民都不敢娶江西女孩子了！

九江銀行推出這個彩禮貸，單從金融角度來看，這相當于為彩禮加上了杠桿，而加杠桿的后果，在所有的產(chǎn)品價格中表現(xiàn)出來都是上漲，這意味著，九江銀行的彩禮貸有可能會推高當?shù)氐牟识Y價格，有可能漲至最高的30萬！

江西目前的彩禮是多少呢？

從最新的媒體公布的數(shù)據(jù)來看，福建以30萬的彩禮價格排第一，浙江以20萬排第二，而江西和山東都以15萬排第三。

但是，無論是江西網(wǎng)友們的發(fā)聲，還是直播平臺和視頻平臺得到的反饋，都反映江西的彩禮遠遠不止15萬這個數(shù)，一些地區(qū)實際彩禮價格甚至已經(jīng)達到了70萬！

江西的彩禮之高，已經(jīng)是江西實際存在的嚴重問題了！所以，部分網(wǎng)友對于九江銀行推出的彩禮貸表示理解，實際存在問題，就應該去解決。

但是，理解不代表九江銀行這么做是正確的，相反，把彩禮貸款化，不僅給銀行帶來巨大的風險，還有可能會給女性埋下一個天坑！

二、彩禮貸風險巨大

《民法》第1042條明確規(guī)定，禁止通過婚姻獲得財產(chǎn)，這主要是指通過婚姻獲得彩禮。

從這一點來說，九江銀行推出的彩禮貸，首先就違背了民法典的基本精神。

從銀行的角度來說，銀行僅僅是借錢，不參與其他，也許沒有做錯什么。但是，法律明文禁止的行為屬于違法的，，明知他人有違法行為而提供幫助的，可以認定為共犯！

另外，在民事責任認定上，由于違反公序良俗，是會被否定資助人的債權(quán)效力的。就比如你知道對方進行賭博，而你還借錢給他去賭，這是違反公序良俗的，事后如果發(fā)生失信行為，法院不會支持債權(quán)人的債權(quán)效力。

直白的說，通過彩禮貸貸出來的錢，如果貸款人沒有履約還給銀行，銀行提起訴訟要求債務人償還，法院是不予支持的。彩禮貸的當事人就可以光明正大的借錢不還了，這是多么可怕的事！

實際婚姻中，能出彩禮的一般不會貸款，會貸款的肯定是沒錢的，讓沒錢的人去貸款結(jié)婚，這是一個很大的坑。

根據(jù)法律規(guī)定，婚前雙方支付彩禮導致支付方生活困難的，雙方離婚時，支付方可以要求返還彩禮。

一個本就因為沒錢難以結(jié)婚的人，再通過貸款支付彩禮去結(jié)婚，最終導致生活困難的概率幾乎是百分百！這種情況下，一旦因為生活困難或者感情不和離婚，女方就必須按照法律規(guī)定返還彩禮。

如果說不借銀行的，而去向親戚朋友借錢的話，又會怎樣呢？

按照概率來說，如果是一個窮人，那么他的朋友圈很多也是窮人，很有可能借不到彩禮錢，借不到彩禮錢他可以選擇不結(jié)婚，這樣至少不會坑害女方。

另外，銀行的介入會推高彩禮，比如本來彩禮是10萬，銀行介入后有可能漲至30萬，這樣一來離婚的時候女方就必須償還這30萬給男方。

但是，實際情況是，彩禮一般都是女方父母收下的，從概率上來說，全額給嫁妝的父母相對較少。這就變成，彩禮錢父母拿了，有可能拿去用了，也有可能給弟弟買房去了，而一旦離婚的時候，償還彩禮的壓力就全部壓到女方的頭上了。

所以，不管是法律角度來說，還是銀行角度來說，彩禮貸的風險都是巨大的，實際操作中可能會給銀行帶來巨大的損失，也會給婚姻造成嚴重的失信問題。

三、彩禮貸治標不治本

整治彩禮亂象，是政府部門定下的目標，尤其是江西省更是任務的重中之重。

九江銀行這時候推出彩禮貸，與當前國家解決高額彩禮的政策相悖！

江西省從經(jīng)濟上來說處于全國中游，而彩禮卻長期以來都被稱為全國第一。

全國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如廣東省的彩禮是比較低的，而彩禮不發(fā)達地區(qū)，廣西、青海等彩禮也是比較低的，經(jīng)濟中等地區(qū)，如四川、河南等地的彩禮也是較低的。另外，全國男女比例失衡最大的地區(qū)是天津，那為何偏偏是江西彩禮這么出眾呢？

從當?shù)鼐W(wǎng)友的反映來看，很大程度上都是攀比造成的，制造焦慮，彩禮也水漲船高，再加上兩個孩子的家庭，女方的彩禮很可能就是弟弟或哥哥給出去的彩禮。

這種畸形的現(xiàn)象在江西已經(jīng)普遍化，要破除它需要時間來努力。

廣東的彩禮低，是因為經(jīng)濟發(fā)展到一定水平之后，對經(jīng)濟補償?shù)男枨蠼档土?，而天價彩禮往往發(fā)生在一些相對貧困的地區(qū)。

因此，發(fā)展經(jīng)濟、完善社會保障也是一種解決高額彩禮的方法。江西的高彩禮不僅僅因為江西經(jīng)濟水平不足，還與攀比之風有關(guān)。

從地理位置上看，江西處于廣東、浙江、福建、湖南、湖北、安徽包圍之中，周邊省份多數(shù)都是經(jīng)濟較為發(fā)達的省份，而江西省的經(jīng)濟相比之下就較為落后，這一定程度上助長了攀比之風。

江西彩禮高是現(xiàn)實情況，很多人結(jié)不起婚也是實際情況，但是不能因為這樣，就放任銀行資金流向彩禮貸這種無厘頭的貸款，這樣不僅增加銀行的風險，更助長了當?shù)氐牟识Y攀比之風，助長彩禮繼續(xù)上漲，治標不治本。

雖然法律上表示收彩禮是違法行為，但是鑒于國內(nèi)的環(huán)境來說，要真正落實還很難。

根除彩禮的問題，在這里打個比方，取消彩禮不切實際，不如把彩禮合法化，并對彩禮進行登記征稅，對高額彩禮實行高稅率，打擊借結(jié)婚收取高額彩禮的行為。

不過，從實施的角度來說，這需要稅務部門、民政部門和法律監(jiān)管部門協(xié)同開展，工作量極大，所以這種想法也僅僅是空中樓閣，目前國內(nèi)還需要很長一段時間來解決高額彩禮現(xiàn)象。

目前，九江銀監(jiān)會的工作人員表示，已經(jīng)在持續(xù)關(guān)注彩禮貸。

九江銀行的彩禮貸已經(jīng)給全社會敲響了警鐘，彩禮已經(jīng)部分家庭獲取利益的一種手段，甚至有金融化的風險，如果不抓緊治理，很有可能會演變成更多五花八門的現(xiàn)象，最終拉高的是結(jié)婚成本。

結(jié)婚成本繼續(xù)拉高，無疑是給現(xiàn)在持續(xù)下降的結(jié)婚人數(shù)來了一劑興奮劑，加速結(jié)婚人數(shù)的下降，加速生育率的低迷。