一、花唄出現(xiàn)重大調(diào)整

今天，花唄上了微博熱搜。

消息顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。

目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來(lái)征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶，不同意升級(jí)將影響花唄使用。

這是什么意思？

也就是說(shuō)，以后不能隨便不還花唄了！

所謂的征信，是由征信機(jī)構(gòu)出具的記錄過(guò)去信用信息的文件，可以說(shuō)是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。只有擁有一份良好的征信報(bào)告，銀行才有可能借款給你。

花唄上征信后，額度、額度使用情況、還款情況等信息都會(huì)出現(xiàn)在你的征信報(bào)告中。如果花唄逾期次數(shù)過(guò)多，信息都會(huì)反映在報(bào)告中，成為你的“污點(diǎn)”。銀行看了征信之后，會(huì)認(rèn)為你是一個(gè)不守信用的人，怎么會(huì)愿意貸款給你？

以前大家總開(kāi)玩笑“不想還花唄那就卸載支付寶”，現(xiàn)如今不還花唄的后果可太嚴(yán)重了，會(huì)影響你的人生！這種情況下，卸載支付寶都不管用。

消息一出，還有很多人擔(dān)心——花唄一旦出現(xiàn)在征信中，就會(huì)對(duì)銀行貸款造成困難。

舉個(gè)例子，假如一個(gè)人習(xí)慣用花唄，這反映在征信報(bào)告上，便是這個(gè)人習(xí)慣貸款，貸款記錄多達(dá)幾十筆。

在金融機(jī)構(gòu)眼中，他們會(huì)覺(jué)得這種用戶現(xiàn)金流緊張，需要通過(guò)貸款的方式緩解拮據(jù)的生活，很可能欠缺還款能力，自然也就不會(huì)批準(zhǔn)貸款。

對(duì)此，花唄強(qiáng)調(diào)，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。真正影響銀行貸款的主要原因還是用戶的多頭借貸、過(guò)度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。

然而，2018年，杭州銀行曾發(fā)布貸款新政“只要在近半年內(nèi)有2次使用互聯(lián)網(wǎng)借款記錄，如螞蟻借唄、京東白條等，即使已經(jīng)還清，也不予放貸”，讓一批互聯(lián)網(wǎng)貸款用戶傻了眼。

所以花唄出現(xiàn)在征信中到底會(huì)不會(huì)對(duì)銀行貸款造成困難？只能交給時(shí)間來(lái)驗(yàn)證了。

二、為了不讓你負(fù)債，國(guó)家操碎了心

花唄上征信，更多的是一個(gè)警示作用。

花唄是2015年推出的產(chǎn)品。它有多受歡迎——推出第二年，已有超過(guò)1億人開(kāi)通了花唄，其中90后用戶占到將近一半。截止到2020年6月30日，花唄和借唄的用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到5億。

而且花唄屬于信用貸款，用戶不用提交任何資料進(jìn)行申請(qǐng)，支付寶便會(huì)自行根據(jù)你的消費(fèi)習(xí)慣和資產(chǎn)情況進(jìn)行評(píng)估，給予用戶不用的額度，讓用戶借款，整個(gè)過(guò)程非常方便高效。

借錢實(shí)在太容易了。

可是問(wèn)題來(lái)了。這幾億用戶里，不是所有人都會(huì)理性消費(fèi)，不是所有人都會(huì)按期還款。

螞蟻集團(tuán)的招股書就顯示，螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸余額30天以上逾期率達(dá)到2.97%，90天以上逾期率達(dá)到2.15%。

有些人正是因?yàn)橛辛艘欢ǖ幕▎h額度，變得有恃無(wú)恐，養(yǎng)成了超前消費(fèi)的習(xí)慣。

知乎用戶“芋元”就這樣形容自己用花唄的感受——消費(fèi)會(huì)因?yàn)檫@次的超前消費(fèi)，下次免費(fèi)嗎？并不會(huì)，下次只會(huì)讓你覺(jué)得超前消費(fèi)好像是件再正常不過(guò)的事情了，久而久之你就離不開(kāi)花唄，保持著超前消費(fèi)的習(xí)慣。

最可怕的是，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的原因，比起商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)借貸公司面對(duì)的多是小額分散的長(zhǎng)尾客群。他們多半是學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、工人，屬于中低消費(fèi)群體，償還能力不足。

這樣的人群在接觸了超前消費(fèi)之后，欲望開(kāi)始變得越來(lái)越多，消費(fèi)越來(lái)越瘋狂，一發(fā)不可收拾，終于陷入欠債的泥潭中，既還不起錢又不想還錢。他們或許還在想——反正不上征信，欠點(diǎn)錢怎么了？

如今，花唄接入央行征信系統(tǒng)，正是對(duì)這類人發(fā)出警告：不要再抱有僥幸的心理了，趕快還錢！一旦還不上花唄，會(huì)影響你整個(gè)人生！

相信隨著花唄全面接入征信系統(tǒng)，瘋狂消費(fèi)的用戶會(huì)變得更理智。

三、螞蟻集團(tuán)整改浮出水面

風(fēng)清還注意到，花唄之所以接入征信系統(tǒng)，是因?yàn)橹貞c螞蟻消費(fèi)金融公司承接了花唄業(yè)務(wù)。

重慶螞蟻消費(fèi)金融公司作為持牌金融機(jī)構(gòu)， 其服務(wù)記錄信息需要像銀行借貸信息一樣納入征信系統(tǒng)。這也就是為什么花唄要接入征信的真正原因。

重慶螞蟻消費(fèi)金融公司是什么？

重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司于今年6月4日成立，最大股東是螞蟻集團(tuán)，是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國(guó)第29家持牌消金公司。

這家公司是持牌的，需要依法接受監(jiān)管，嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。我們可以把它看作是螞蟻集團(tuán)走向合規(guī)路上的一件產(chǎn)物。

螞蟻消費(fèi)金融為什么承接花唄業(yè)務(wù)？

主要是基于監(jiān)管對(duì)螞蟻集團(tuán)旗下的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)整改要求。

金融管理部門約談螞蟻集團(tuán)時(shí)曾提出五點(diǎn)整改要求，其中之一是斷開(kāi)支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。

花唄背后的運(yùn)營(yíng)公司本來(lái)是某小額貸款公司。2018年，花唄連同借唄共發(fā)行了78支ABS產(chǎn)品，發(fā)行金額達(dá)1724.5億元。

所謂的ABS模式，就是螞蟻集團(tuán)將從其他金融機(jī)構(gòu)貸來(lái)的資金再借給用戶，再拿著用戶的“欠條”作為抵押進(jìn)行融資。

這里面的風(fēng)險(xiǎn)很大。這個(gè)游戲需要整個(gè)鏈條的妥善運(yùn)作，來(lái)保證金錢的流轉(zhuǎn)。萬(wàn)一有一天，大家忽然都還不上花唄了，那鏈條另一端，那些給錢融資的人就倒霉了。

而如今，ABS模式已遭強(qiáng)監(jiān)管，花唄則不能用于合作貸款。為了合規(guī)，螞蟻集團(tuán)就將花唄納入為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不再與其他金融機(jī)構(gòu)掛鉤。

不管怎么說(shuō)，我們可以發(fā)現(xiàn)，螞蟻集團(tuán)已經(jīng)開(kāi)始了實(shí)質(zhì)性的業(yè)務(wù)整改。而這一整改給用戶帶來(lái)的影響，必將是深刻而持久的。