1.5元都給我貸款！

躲過了花唄，沒躲過美團月付。

蔥姑娘收到一條短信，提示有貸款記錄，她以為自己被騙了，便給美團客服打電話。

原來今年7月份的時候，美團外賣和美團買菜分別給她開通了金融服務，貸款100多元，額度是每月300元。

但她表示自己沒有申請，沒有實名認證，也沒有綁定銀行卡，但依然開通了這項貸款服務。

此外，她也沒有貸款需求，她說她的條件很差，但不至于卡里沒有300元錢。

還有網(wǎng)友稱，他之前騎美團單車，也莫名其妙開通了這個！“1.5元都給我貸款！”

美團到底是如何做到“無感貸款”的呢？

美團的這款貸款產品叫做“美團月付”，相當于支付寶的“花唄”。

美團月付藏在“領紅包”、“減免費用”等福利中，消費者很容易因為優(yōu)惠信息忽略了，最后誤點開通了月付。

開通月付只要點APP上的“我要月付”即可，無需綁定銀行卡、不用勾選同意條款等文件，無感開通。

這就和當年的捆綁軟件一樣，消費者在不知情的情況下就開通了美團月付。

但是，APP默認勾選隱私政策、使用即同意隱私政策的授權方式是不合規(guī)的。

此外，美團月付逾期后，罰息要按天收取，利息每日“萬五”，一年利率約18%。而且逾期還可能上征信，以后申請房貸和車貸都會有影響。

如果用戶知道還好，一個愿打一個愿挨，但是有些消費者完全蒙在鼓里，一不小心就中招，結果后知后覺發(fā)現(xiàn)貸了這么多款，最后還逾期了。

更令人郁悶的是，騎個單車1.5元都要貸款，不知道的人還以為這位消費者是不是“赤貧”呢？

重走韓國的老路

2003年，《環(huán)球時報》駐韓國特約編輯徐志堅發(fā)現(xiàn)一件“震驚”的事，韓國的家庭主婦上街買菜都要用信用卡結算。這和我們現(xiàn)在用貸款點外賣、買菜、騎單車又有何區(qū)別？

韓國從1999年推廣信用卡，2000年是韓國信用卡發(fā)展的高峰期，當時銀行和信用卡公司為了爭奪顧客，紛紛降低手續(xù)費，放寬申請條件。韓國政府甚至實行“信用卡發(fā)票抽獎制度”，鼓勵信用卡消費。

信用卡公司知道年輕人喜歡預支未來，就用明星作代言人。它們盯準了年輕人愛趕時髦的心理，將信用卡消費打造成時尚。

到2002年年底，韓國信用卡的發(fā)卡數(shù)量已經超過1億張。

我們現(xiàn)在正在重走韓國的老路，不管是線下的信用卡，還是線上的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務，都在極力降低門檻，極力宣傳，企圖把借貸消費和超前消費打造成時尚理念。

我們來看幾則互聯(lián)網(wǎng)借貸廣告。

畢業(yè)生用花唄開始了自己的環(huán)球旅行，職場新人用花唄添置新家具……

總之，沒有辦不到的事，沒辦到只是因為你沒貸款。這些借貸廣告把借貸和美好生活聯(lián)系在一起，但美好生活從來都不是靠借貸換來的。

韓國泛濫成災的信用卡消費也帶來了很多問題，那位《環(huán)球時報》的編輯也發(fā)現(xiàn)了。

編輯首先介紹了一起因信用卡引發(fā)的自殺事件。

一位婦女欠債3000萬韓元，便帶著兩女一男三個孩子一起跳樓了。警方在這名婦女的衣兜里發(fā)現(xiàn)一封遺書，上面寫著：“對不起孩子，不想再活下去了。”

這位婦女的丈夫3年前失業(yè)了，在外打工，事發(fā)時在外地。她從銀行借了1000萬韓元，又用丈夫的信用卡借了2000萬韓元。換算成人民幣，她總共借了約二十萬元。

她無力償還，女兒病了沒錢治病，銀行隔三差五催債，她便帶著孩子走上了絕路。

母親攜子自殺的消息震動了韓國，有人說：“想到幼小的孩子要面對死亡的恐怖，工作都干不下去了。”那一年，韓國媒體報道了十余起因信用卡債務自殺的案例。

前幾年，一些身負校園貸的大學生跳樓自殺了！我們不希望這樣的悲劇重演！國家大力整治校園貸，校園貸幾乎絕跡了，但是現(xiàn)在的貸款越來越方便，不需要校園貸，就能貸到款。

如果跳樓是個體的悲劇，那么信用卡債務危機就是全民的悲劇。

2002年，韓國信用卡問題浮出水面。很多人無法按時還款，信用卡滯付率不斷上升，信用卡公司的收益也急劇惡化。

銀行只顧熱熱鬧鬧地發(fā)卡，卻忽視了對持卡者的償還能力進行評估。到了2003年1月，韓國新增了10萬信用不良者，90%都與信用卡消費有關。

一些人無力還貸，就過上了“以貸養(yǎng)貸”的日子，用一個貸款去還另一個貸款。在經濟不景氣的情況下，越來越多的人淪為了信用不良者。

韓國各界都注意到了信用卡債務問題，紛紛想辦法改革。當時，韓國財政經濟部的官員表示，財經部和金融監(jiān)督院會盡快制定相關方案改革。

其實，當時的韓國正趕上了放貸的“世界潮流”，但2008年金融危機來了，全世界都傻眼了。

總結

回顧韓國和金融危機的慘痛教訓，我們會發(fā)現(xiàn)，有節(jié)制的放貸對各方都有好處。

先看銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這些放貸機構，銀行放貸自不必說，有媒體稱，萬萬沒想到，原來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的盡頭是貸款……因為你能想到的互聯(lián)網(wǎng)平臺都有貸款項目。

如果互聯(lián)網(wǎng)平臺隨意放貸，不評估消費者的償還能力，萬一這些消費者還不起了，損失的就是互聯(lián)網(wǎng)平臺自己。

2008年金融危機，美國大大小小約6000家銀行倒閉，冰島的國家銀行一度陷入破產邊緣。

前事不忘，后事之師。放貸機構不能只關注眼前的利益，要把眼光放長遠。

另外，消費者如果能不貸款就不必貸款消費，因為如果最后還不上了，受害的還是自己。

我們也注意到，現(xiàn)在一些平臺的套路太多了，一不小心就貸款了，如果我們玩不過平臺，最好的方式就是遠離。